Voici à quoi ressemble la vie financière de plusieurs personnes qui économisent en vue de la retraite :
- un portefeuille consistant en des placements traditionnels, habituellement des titres à revenu fixe et des actions;
- une planification successorale impliquant la rédaction d’un testament et la désignation d’un exécuteur testamentaire;
- un don de charité effectué de temps en temps, d’une année à l’autre;
- un héritage pour la prochaine génération qui comprend la valeur des actifs restants.
Établir un plan stratégique
Lorsque votre valeur nette atteint ou dépasse un seuil qui répond à vos besoins financiers pour toute votre vie, vous avez besoin d’un nouveau plan stratégique. Vos objectifs évolueront de l’accumulation de patrimoine à la préservation de celui-ci, puis vous essaierez d’en tirer un revenu avant de songer à la transition de votre patrimoine, puis à la planification de votre héritage.
Au moment de prendre votre retraite, votre plan doit prendre en compte ces étapes en plus d’autres aspects liés à la gestion du patrimoine afin de vous assurer que votre héritage demeure aussi intouché que possible avant de le léguer à vos héritiers.
Lorsque votre valeur nette atteint ou dépasse un seuil qui répond à vos besoins financiers pour toute votre vie, vous avez besoin d’un nouveau plan stratégique.
À quoi ressemble ce plan?
Vous pourriez par exemple modifier votre portefeuille de placement de sorte à protéger vos actifs de la volatilité du marché. Lorsque vous bâtissiez votre pécule, les baisses du marché et les chutes de cours représentaient souvent des occasions d’achat. Mais vous pourriez maintenant devoir considérer les investissements sous un autre angle : les baisses du marché sont moins avantageuses lorsque votre principal objectif est de préserver votre capital.
En plus d’augmenter votre exposition à des placements garantis comme les obligations et les CPG qui permettent de protéger votre patrimoine, vous pourriez ajouter à votre portefeuille des placements dans le marché immobilier, dans l’infrastructure, des investissements en capital ainsi que d’autres stratégies et placements spéculatifs afin d’uniformiser votre rendement global. Votre objectif sera d’entreprendre les démarches nécessaires afin de protéger votre capital pour vos propres besoins tout en vous assurant d’en garder de côté pour vos héritiers après votre décès.
Votre objectif sera d’entreprendre les démarches nécessaires afin de protéger votre capital pour vos propres besoins tout en vous assurant d’en garder de côté pour vos héritiers après votre décès.
Un plan stratégique vous permet également de personnaliser votre stratégie de gestion du patrimoine, car vos besoins évolueront différemment de ceux des autres. Prenons par exemple une situation de distribution des actifs à la prochaine génération.
Un propriétaire d’entreprise pourrait planifier de léguer son entreprise à un de ses enfants en qui il a confiance et qui est déjà impliqué dans les opérations de l’entreprise. Dans un tel cas, le premier objectif du propriétaire serait de minimiser l’imposition sur les gains en capital lors du transfert de l’entreprise.
Imaginons une autre situation dans laquelle une personne planifierait de léguer un important portefeuille d’actifs à un de ses enfants qui présente des lacunes en matière de responsabilité financière. Cette personne aura besoin de renseigner son enfant sur la gestion du patrimoine et la philosophie en matière de patrimoine de sa famille ou encore de créer une fiducie qui accordera l’héritage par plusieurs versements. En personnalisant votre plan selon vos circonstances et besoins personnels, vous aurez la flexibilité nécessaire pour maximiser les avantages du transfert de patrimoine de votre vivant tout en vous assurant que vos héritiers seront entre de bonnes mains après votre décès.
Votre plan financier peut avoir un aspect philanthropique, et par exemple impliquer une cause importante aux yeux de votre famille..
Votre plan financier peut avoir un aspect philanthropique, et par exemple impliquer une cause importante aux yeux de votre famille. Cette initiative implique une personnalisation en fonction des valeurs, des idéaux et des préférences de chaque personne. La nature des actifs peut également déterminer la méthode idéale pour léguer un héritage. Voici ce que les actifs comprennent habituellement :
- Une assurance vie
- Des titres
- Un legs par testament ou un autre acte
Peu importe quelle option convient à votre situation, vous pouvez tirer parti de l’aide d’un professionnel pour maximiser ses effets sur votre legs. Un autre facteur déterminant est votre situation fiscale, car des allègements fiscaux pour dons effectués de différentes façons peuvent être appliqués à vos déclarations de revenus annuelles, à votre succession ou aux deux.
Ces exemples représentent seulement quelques situations qui pourraient faire évoluer vos besoins en matière de planification financière après vous être occupé(e) des besoins financiers de base de la vie. En fait, de nouvelles solutions sont souvent requises pour pratiquement tous les composants de la gestion du patrimoine, y compris les placements, les stratégies fiscales, les dons de charité, les assurances, les revenus de retraite, la planification successorale et le transfert de patrimoine intergénérationnel.
Nous pouvons vous aider à déterminer si vous vivez ou vivrez bientôt un moment décisif, puis à personnaliser le prochain niveau de votre plan stratégique de gestion du patrimoine.